Cómo entender el seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad de terceros

El seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad de terceros ayuda a pagar el costo de las reparaciones del daño que usted le cause al vehículo o propiedad de otra persona en un accidente cubierto en el que usted tenga la culpa. Su estado probablemente exige que usted tenga esta cobertura si es propietario de un vehículo.

Tener un seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad de terceros puede ayudar a mitigar el efecto económico si usted choca el vehículo o la propiedad de otra persona. Esta cobertura puede pagar cierta cantidad (hasta el límite de la cobertura) si alguien presenta un reclamo en su contra por daños a la propiedad después de un accidente.

El seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad de terceros puede ayudarle a protegerse de una parte de la carga económica de pagar el daño del vehículo o la propiedad de otra persona que sea el resultado de un accidente que usted cause. Dependiendo de su póliza, también podría cubrir los honorarios legales de su reclamo por daños a la propiedad de terceros.

Si tiene un accidente y daña el auto de otra persona, la responsabilidad civil por daños a la propiedad de terceros puede ayudar a cubrir su responsabilidad económica de los costos de:

• Reparaciones

• Piezas

• Mano de obra

Los vehículos no son las únicas cosas que se pueden dañar en un accidente. El seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad de terceros puede ayudar a cubrir el daño que usted le cause a la propiedad de otra persona, como:

• Edificios, como casas o comercios

• Cercas

• Buzones de correo

• Postes de luz

El seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad de terceros también puede ayudar a cubrir daños a la propiedad pública, como:

• Señales de tránsito

• Puentes

• Los costos de quitar los escombros del lugar del accidente

A pesar de que el seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad de terceros puede cubrir varias responsabilidades habituales que surgen de un accidente que usted cause, hay algunas limitaciones importantes que debe conocer.

El seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad de terceros se aplica al daño a la propiedad de otra persona que sea el resultado de un accidente por el que usted tenga la culpa, pero no cubre el daño a la propiedad de usted. Usted puede ayudar a cubrir el daño a la propiedad de usted agregando el seguro de colisión a su póliza de seguro.

A pesar de que ninguna ley estatal exige un seguro de colisión, puede valer la pena si quiere que su propiedad esté cubierta en accidentes, sin importar de quién sea la culpa.

Si su vehículo o propiedad se daña en un accidente causado por otro conductor, el seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad de esa persona puede cubrir los daños a la propiedad de usted. Agregar la cobertura de conductor sin seguro para daños a la propiedad a la póliza de usted puede ayudar a cubrir su propiedad dañada si el conductor que tuvo la culpa no tiene cobertura.

Como el nombre lo sugiere, el seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad de terceros solo cubre daños a cosas; no las lesiones de las personas ni los costos relacionados. Los gastos por lesiones se pueden cubrir bajo el seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales de terceros que es otro requisito en la mayoría de los estados y entra en un límite de cobertura por separado.

El seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad de terceros se exige en todos los estados que exigen que los conductores tengan pólizas de seguro de auto.

Cada estado tiene sus propios requisitos legales mínimos para el seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad de terceros. La mayoría de los estados exige al menos $25,000 en cobertura, pero hay un rango; en California y Pensilvania, por ejemplo, los requisitos mínimos son de $5,000.

Estos mínimos se aplican por cada accidente. Esto significa que el proveedor de su seguro debe cubrir su responsabilidad civil (hasta el límite mínimo exigido por su estado) por los daños a la propiedad de terceros que surjan de cada accidente del que usted tenga la culpa.

Legalmente solo necesita cubrir los límites mínimos de cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad de terceros que exige su estado.

Recuerde que los accidentes pueden volverse costosos rápidamente, y siendo realistas, la cobertura mínima puede no ser suficiente en muchos casos. Aquí hay un ejemplo que ilustra esto:

Digamos que el requisito mínimo de su estado para el seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad de terceros es de $25,000. Eso es solo la mitad del precio promedio de un auto nuevo. Así que, si usted tiene la culpa en un accidente que daña el auto nuevo de alguien más, la cobertura mínima podría no cubrir el costo, y usted tendrá que pagar el resto a manera de gasto de bolsillo.

Obviamente, la cantidad de cobertura que usted tenga depende en gran parte de lo que pueda pagar.

En seguros, responsabilidad es la cantidad de dinero que usted está legalmente obligado a pagarles a otros. Por ejemplo, si usted causa un accidente que da como resultado $150,000 en daños, usted es responsable legalmente de la totalidad de los $150,000.

El seguro de responsabilidad civil es una red de seguridad que puede cubrir parte de—o todas—sus responsabilidades que sean el resultado de un accidente que usted cause. Si usted responsable de $150,000, pero tiene un seguro de responsabilidad civil con un límite de póliza de $100,000, puede ser que tenga que pagar los $50,000 restantes de su propio bolsillo. Si tiene una cobertura más alta, puede ser que no tenga que pagar nada a manera de gastos de bolsillo.

Para el seguro de auto, la responsabilidad civil cubre dos áreas distintas de riesgo: daños a la propiedad y lesiones corporales de terceros. Mientras la cobertura de daños a la propiedad de terceros cubre los daños que usted ocasione a otros vehículos, edificios y propiedad pública o privada, la cobertura de lesiones corporales de terceros cubre las lesiones de las personas implicadas.

Hay muchos factores que contribuyen a las tarifas de su seguro. Estos factores incluyen cosas que son específicas con respecto a usted y su grupo familiar, como:

• La cantidad de conductores en su casa

• Su historia de accidentes e infracciones de tránsito

• El vehículo que usted conduce

Otros factores pueden estar fuera de su control, como su edad o el número de conductores en su área.

En la mayoría de los estados, se le exige que tenga tanto un seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad de terceros como un seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales de terceros. Florida es el único estado que exige la cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad de terceros, pero no la de lesiones corporales de terceros.

A pesar de que el seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad de terceros puede ayudarle a cubrir los daños a la propiedad que otra parte reclame contra usted después de un accidente que usted cause, la responsabilidad civil por lesiones corporales de terceros puede ayudar a pagar las facturas de hospital de la otra persona y otros gastos médicos relacionados, si se lesiona en un accidente que usted cause.

Recuerde, estas dos coberturas no cubren su propiedad; para eso, necesita cobertura de colisión.

Si tiene un accidente, lo primero que debe hacer es asegurarse de que todas las personas implicadas estén a salvo. Una vez que se haya movido a un área segura y haya llamado a la policía, recopile la siguiente información de cualquier otro conductor o propietario implicado en el accidente:

• Nombre

• Número de teléfono

• Proveedor del seguro

• Número de póliza de seguro

Documente la escena y las circunstancias del accidente lo mejor que pueda, incluyendo fotos de su vehículo y de otras propiedades o vehículos implicados.

No hable sobre la culpa con la policía, otros conductores o el proveedor de su seguro, incluso si cree que usted fue el responsable del accidente. Permita que el ajustador del seguro determine la culpa; el trabajo de usted es simplemente registrar los hechos como realmente ocurrieron y reportar el accidente a su agente o al proveedor de su seguro. Llámelos tan pronto haya reunido la información necesaria y permita que ellos se encarguen a partir de ese momento.

Si participa en un accidente cubierto y la otra parte involucrada presenta un reclamo en su contra por daño a la propiedad, un ajustador del seguro:

1. Determinará quién es culpable legalmente en el accidente

2. Dará un cálculo de cuánto costarán las reparaciones

3. Establecerá cuánto pagará su póliza, si se descubre que usted tuvo la culpa

El seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad de terceros puede pagar hasta sus límites sin deducible ni copago. Esto significa que si el costo de reparar el daño es inferior al límite de cobertura, es posible que usted no tenga que pagar nada a manera de gastos de bolsillo. Sin embargo, las tarifas de su seguro pueden aumentar después de que usted haya tenido la culpa en un accidente.